Потребительский кредит или рассрочка сравниваем

Похожее изображениеКуда идти – в банк или магазин, если вы решили обновить бытовую технику, а денег не хватает? Предлагаем рассмотреть общие условия и принципы, по которым работают данные учреждения в вопросах потребительского кредитования.

Потребительские кредиты

Пакеты потребительского кредитования предлагаются многими отечественными банками. Кредиты выдаются на приобретение бытовой, компьютерной техники, радио- и электроаппаратуры; мебели и предметов домашнего обихода, товаров для оснащения и обновления жилых помещений; покупку путёвок на лечение и отдых в лечебно-профилактических заведениях, курортах, домах отдыха; на проведение торжеств (свадеб, юбилеев); на ремонт личных автомобилей производства АО «GM Uzbekistan».

Картинки по запросу потребительский кредит этоПакет документов для получения потребительского кредита в большинстве банков стандартный:

  • заявление на получение кредита;
  • паспорт с отметкой о постоянной прописке, для военнослужащих срочной службы – военный билет или удостоверение военнослужащего;
  • справка с места жительства;
  • справка о доходах за последний год (для индивидуальных предпринимателей – патент со сроком действия не менее срока кредита либо документ, подтверждающий иной вид дохода);
  • копии пенсионной книжки и ИНН, договор купли-продажи торговой организации;
  • нотариально заверенная копия свидетельства о браке (если кредит оформляется на члена молодой семьи).

Поручительство или залоговое обеспечение еще несколько лет назад было обязательным условием, но в настоящее время на краткосрочные потребительские кредиты в большинстве банков это уже не требуется. В некоторых банках документы, обеспечивающие возвратность кредитов, все же нужны.

Максимальная сумма, под которую выдается потребительский кредит, у разных банков может отличаться. Например, в Капиталбанке не должна превышать 75 МРЗП, в Ипотека-банке – 200 МРЗП, в НБУ – 300 МРЗП. Срок потребительского кредитования, как правило, составляет от нескольких месяцев до 5-ти лет с возможностью досрочного погашения, но без права пролонгации.

На сегодняшний день средний диапазон банковских процентных ставок в сегменте потребительского кредитования составляет от 16 до 24% годовых. Во многих банках предоставляются льготные кредиты для молодых семей с процентной ставкой от 9 до 14%. При этом предусмотрен 6-месячный льготный период, в течение которого основной долг не погашается, а платятся только проценты. Погашение основного долга начинается с 7-го месяца.

Схема погашения потребительского кредита, взятого на общих основаниях, универсальна – равными ежемесячными платежами в течение всего периода кредитования без нарушения сроков. Например, если договор кредитования был заключен 20 июня, то оплатить первый взнос необходимо до 19 июля, иначе за каждый день просрочки начисляется пеня, а при длительных задержках дело передается в суд. Своевременное погашение кредитов важно для чистоты кредитной истории заемщика.

В числе дополнительных расходов, возникающих при оформлении кредита, – разовая комиссия за услугу по предоставлению кредита, которая оплачивается в день заключения договора.

Рассмотрим практический пример. Заключив договор на приобретение холодильника отечественного производителя стоимостью 5 млн сумов, заемщик обратился в Капиталбанк. Банковская комиссия за оформление кредита будет зависеть от срока кредитования. Если кредит на 1 год, то она составит 6% от суммы, если на 2 года – 9%, если на 3 года – 12%.

Ставка по потребительскому кредитованию в Капиталбанке составляет 24%, однако исчисляется от суммы остатка. Для удобства и равномерности распределения платежного бремени банк рассчитывает ее таким образом, чтобы ежемесячные выплаты составляли одну фиксированную сумму. В нашем случае – 473 тыс. 917 сумов, при условии оформления кредита сроком на 1 год. В течение года заемщик выплатит банку 5 млн 675 тыс. за товар, который стоил 5 млн сумов. Переплата  составляет 13,5%. Однако при этом не надо забывать и про 6% (300 тыс. сумов), которые были уплачены за оформление кредита. Совокупная сумма переплаты в итоге составит 975 тыс. сумов (19,5%).

 Магазинные рассрочки

Картинки по запросу рассрочка

Все большее количество торговых сетей в Узбекистане готовы продавать товары в рассрочку. Также продавать в рассрочку уже начали отечественные интернет-магазины Arba.uz, Creditasia.uz, Mediapark.uz, Esavdo.uz и другие.

Если банковские проценты начисляются на сумму товара, то во многих магазинах, продающих товары в рассрочку, гордо заявляют, что у них нет процентов. Давайте рассмотрим, так ли это.

Обратившись в магазин для покупки холодильника в рассрочку, мы получили следующие расчеты.

Стоимость холодильника при покупке «сразу плачу всю сумму» составляет 3 млн 428 тыс. сумов, при условиях покупки в рассрочку – 4 млн 800 тыс. сумов. Магазин при этом предлагает несколько периодов погашения (3, 5, 6 и 12 месяцев), мы выбрали 12 месяцев. После сбора необходимых документов и оформления кредита (в среднем в течение 3 дней), клиенту на дом доставляется договор и принимается первая оплата. В данном случае при условии годичного погашения предстояло 13 платежей за 12 месяцев по 369 тыс. сумов каждый. В итоге переплата составит 40%.

Это был пример рассрочки лишь в одном магазине, в других условия могут отличаться. Есть магазины, не продающие товар на условиях «сразу плачу всю сумму», и они не указывают стоимость без рассрочки. Но если сравнить цены на товары в этом магазине и средние цены в обычных розничных магазинах, то становится очевидно, что в магазине с рассрочкой они как минимум на 35% дороже.

Надо также отметить, что магазины, продающие товары в рассрочку, предлагают много сроков и схем погашения. У некоторых имеются более выгодные предложения для тех, кто в качестве первого взноса платит не менее 25% стоимости товара, у других скидочные карты на последующие покупки (от 4 до 15%).  Даже с учетом всех этих «плюшек» процент переплаты товаров, купленных в рассрочку, гораздо выше, чем по потребительскому кредиту.

Какие документы необходимы для оформления покупки в магазинах? Тут требуются:

  • предъявление оригинала паспорта (и его копии для дела);
  • наличие столичной прописки;
  • ИНН;
  • справка с места жительства;
  • справка о доходах с места работы за последний год.

Залоговые документы магазины требуют, когда кредит оформляется на граждан младше 25 и старше 55 лет. Тут обычно достаточно поручительства третьих лиц.

Кредитная история также важна при оформлении товара в рассрочку. Просрочка по ежемесячным платежам штрафуется, при этом некоторые магазины начисляют за каждый просроченный день проценты, другие – определенную фиксированную сумму.

Подводя итоги, отметим основные аспекты, отличающие банковские потребительские кредиты от магазинной рассрочки:

1. Главное условие в банковском кредитовании – кредит можно получить только на товары и услуги, произведенные в Республике Узбекистан, в то время, как в магазине можно приобрести в рассрочку и товары, произведенные за рубежом;

2. Перечень категорий товаров и услуг, подлежащих кредитованию в банках, намного шире. На сегодняшний день предложения магазинов большей частью представлены бытовой техникой;

3. Процентные ставки банков ниже магазинных, но при оформлении магазинной рассрочки нет дополнительных расходов за услугу по оформлению кредита;

4. Требования по количеству документов, необходимых для оформления кредита, в магазинах проще и меньше времени уходит на их сбор;

5. Потребительский кредит можно получить на льготных условиях (если заемщик им соответствует), в магазинах же никаких льготных процентных ставок не предусмотрено;

6. В магазинах решение почти всех кредитных вопросов возможно в режиме онлайн (примут заявку и документы в электронном виде, сообщат о решении, пришлют курьера для оформления и приема первого платежа, дают возможность дальнейших ежемесячных платежей через электронные системы). На сайтах некоторых банков есть опция электронной заявки, но после утверждения необходимо лично явиться с оригиналами документов для заключения договора.

Саида Джанизакова, norma.uz

 

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Share

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*